适用场景与操作步骤
逐月利息为当前余额乘 APR 再除以 12，付款先覆盖当期利息再减少本金；最低还款取余额乘最低比例与固定金额下限中较大者，最后一期不超过本息余额。 计算在当前浏览器中完成，现金流时点按下方假设统一处理，结果仅供方案比较与前期估算。
- 确认币种、月度或年度口径；涉及美国税务和贷款规则的工具按其适用范围使用。
- 准备并填写信用卡余额、年利率 APR、固定月还款额、最低还款比例、最低还款金额下限。默认值用于演示，不代表你的实际条件。
- 先核对主结果，再检查分项。本工具的关键解释是：固定还款通常比随余额下降的最低还款更快还清。
- 用基准方案与一个变化方案进行比较：既要比较总利息，也要确认每月现金支出能持续承担。
输入参数与单位
以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。
小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。
| 参数 | 演示值 | 填写说明 |
|---|---|---|
| 信用卡余额 | 5000 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 年利率 APR | 22 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
| 固定月还款额 | 250 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 最低还款比例 | 2 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
| 最低还款金额下限 | 25 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
对应本工具的算法
本工具怎样计算结果
逐月利息为当前余额乘 APR 再除以 12，付款先覆盖当期利息再减少本金；最低还款取余额乘最低比例与固定金额下限中较大者，最后一期不超过本息余额。
年金现值与贷款余额递推
固定还款贷款本质上是一组年金：未来各期还款贴现后的总和等于今天借到的本金。把这组等比数列求和，就得到等额本息公式。利率与时间单位必须匹配，按月还款使用月利率和月数，不能把 6.5 直接当成 6.5% 的月利率。
每笔还款先覆盖本期利息，再减少本金。因为利息基于期初余额，今天多还本金可以减少后续利息。零利率需直接使用 P/n。计划计算保留精度，最后展示再舍入；真实机构逐笔入账舍入可能造成微小差异。
P = Σ[t=1…n] M/(1+r)^t M = Pr / (1 − (1+r)^−n) Iₜ = Bₜ₋₁r; Bₜ = Bₜ₋₁ + Iₜ − paymentₜ
- P：当前本金
- r：每期利率，不是直接填写的年利率百分数
- n：还款总期数
- M：计划每期还款；B：剩余余额
具体数值示例
余额 $5,000、APR 22% 时，首月利息约 $91.67。每月还 $250，首月本金约减少 $158.33；只还 $90 则不足覆盖当月利息。
复算当前默认情景
这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。
- 固定还款还清时间
- 26 个月
- 固定方案总利息
- 1,285.72 USD
- 固定方案总还款
- 6,285.72 USD
- 最低还款方案还清时间
- 968 个月
- 最低还款方案总利息
- 43,419.49 USD
- 相较最低还款节省利息
- 42,133.76 USD
- 相较最低还款缩短月数
- 942 个月
怎样解读结果，避免过度推断
- 固定还款通常比随余额下降的最低还款更快还清。
- 既要比较总利息，也要确认每月现金支出能持续承担。
假设与未计入项目
- 假设没有新增消费、费用、利率变动或每日计息差异；发卡行最低还款公式各异。显示不适用的对比项，表示该方案未在 100 年模拟期限内还清。
来源与内容说明
Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。
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