债务合并贷款计算器详解：公式、示例与数学原理

适用场景与操作步骤

债务合并贷款月供与利息对比计算器用于计算现有债务与合并贷款的月供、利率和总利息。先确认输入定义与单位，再用下面的公式和数值示例核对模型。税务工具使用所标示税年的简化情景，不等同于完整税务申报。

以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。

小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。

本工具使用的参数
参数	演示值	填写说明
合并贷款年利率	8.99 %	百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。
新贷款期限	5 年	此处填写年数，需要月度计划时模型再换算成月。

对应本工具的算法

合并本金 = 各债务余额之和；现有加权 APR = Σ(余额 × APR) ÷ Σ余额。现有总利息仍按每笔固定还款分别模拟；新贷款按固定利率摊还。利息节省 = 原方案模拟利息 − 新贷款利息。

固定还款贷款本质上是一组年金：未来各期还款贴现后的总和等于今天借到的本金。把这组等比数列求和，就得到等额本息公式。利率与时间单位必须匹配，按月还款使用月利率和月数，不能把 6.5 直接当成 6.5% 的月利率。

每笔还款先覆盖本期利息，再减少本金。因为利息基于期初余额，今天多还本金可以减少后续利息。零利率需直接使用 P/n。计划计算保留精度，最后展示再舍入；真实机构逐笔入账舍入可能造成微小差异。

P = Σ[t=1…n] M/(1+r)^t
M = Pr / (1 − (1+r)^−n)
Iₜ = Bₜ₋₁r; Bₜ = Bₜ₋₁ + Iₜ − paymentₜ

9,000 美元债务 APR 22%、12,000 债务 APR 12%，合并本金为 21,000，加权 APR 约 16.29%，不是简单平均的 17%。新月供更低时，若期限更长仍可能增加总利息。

这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。

Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。

发现公式、示例或翻译问题，可通过联系页面反馈，并附工具名、输入和预期结果，以便复算核对。联系 Toolify