适用场景与操作步骤
每月先支付各笔未结清债务的最低还款，再将剩余预算用于优先债务；雪球优先小余额，雪崩优先高 APR。已结清债务的还款额及当月剩余资金继续滚入下一笔。 计算在当前浏览器中完成，现金流时点按下方假设统一处理，结果仅供方案比较与前期估算。
- 确认币种、月度或年度口径；涉及美国税务和贷款规则的工具按其适用范围使用。
- 准备并填写每月额外还款预算、每笔债务最低月还款下限。默认值用于演示，不代表你的实际条件。
- 先核对主结果，再检查分项。本工具的关键解释是：雪球策略有助于较早完成小债务，雪崩策略通常优先降低利息成本。
- 用基准方案与一个变化方案进行比较：仅最低还款的对比方案有意不滚入已结清债务腾出的最低还款额。
输入参数与单位
以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。
小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。
| 参数 | 演示值 | 填写说明 |
|---|---|---|
| 每月额外还款预算 | 200 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 每笔债务最低月还款下限 | 0 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
对应本工具的算法
本工具怎样计算结果
每月先支付各笔未结清债务的最低还款，再将剩余预算用于优先债务；雪球优先小余额，雪崩优先高 APR。已结清债务的还款额及当月剩余资金继续滚入下一笔。
年金现值与贷款余额递推
固定还款贷款本质上是一组年金：未来各期还款贴现后的总和等于今天借到的本金。把这组等比数列求和，就得到等额本息公式。利率与时间单位必须匹配，按月还款使用月利率和月数，不能把 6.5 直接当成 6.5% 的月利率。
每笔还款先覆盖本期利息，再减少本金。因为利息基于期初余额，今天多还本金可以减少后续利息。零利率需直接使用 P/n。计划计算保留精度，最后展示再舍入；真实机构逐笔入账舍入可能造成微小差异。
P = Σ[t=1…n] M/(1+r)^t M = Pr / (1 − (1+r)^−n) Iₜ = Bₜ₋₁r; Bₜ = Bₜ₋₁ + Iₜ − paymentₜ
- P：当前本金
- r：每期利率，不是直接填写的年利率百分数
- n：还款总期数
- M：计划每期还款；B：剩余余额
具体数值示例
一笔 $5,000、22% 的卡债最低还 $150，另一笔 $10,000、8% 的贷款最低还 $200，再加额外预算 $200，滚入方案的月还款总预算为 $550。
复算当前默认情景
这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。
- 5000 USD · 22% APR · 150 USD/month
- 10000 USD · 8% APR · 200 USD/month
- 雪崩相较雪球节省利息
- 0 USD
- 雪球还清时间
- 32 个月
- 雪崩还清时间
- 32 个月
- 雪球总利息
- 2,250.2 USD
- 雪崩总利息
- 2,250.2 USD
- 仅最低还款时间（不滚入）
- 62 个月
- 仅最低还款总利息
- 5,002.52 USD
- 每月滚入还款总预算
- 550 USD
怎样解读结果，避免过度推断
- 雪球策略有助于较早完成小债务，雪崩策略通常优先降低利息成本。
- 仅最低还款的对比方案有意不滚入已结清债务腾出的最低还款额。
假设与未计入项目
- 采用固定最低金额和月计息，不含新增借款、费用、促销利率或合同最低还款变动，并假设每个月均可持续投入同一滚入预算。
来源与内容说明
Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。
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