适用场景与操作步骤
退休余额等于现有储蓄按月复利增长，加月末等额投入的年金终值；储蓄目标等于今日月支出乘累计通胀系数、乘 12，再除年度提取比例。缺口再按相同年金系数反推月投入。 计算在当前浏览器中完成，现金流时点按下方假设统一处理，结果仅供方案比较与前期估算。
- 确认币种、月度或年度口径；涉及美国税务和贷款规则的工具按其适用范围使用。
- 准备并填写当前年龄、退休年龄、现有退休储蓄、每月投入、预期年回报率、年度通胀率、以今日币值计的退休月支出、年度提取比例。默认值用于演示，不代表你的实际条件。
- 先核对主结果，再检查分项。本工具的关键解释是：预计余额为名义金额，今日币值余额可与当前生活成本比较。
- 用基准方案与一个变化方案进行比较：年度提取比例只是方案输入，并非保证安全的提取率。
输入参数与单位
以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。
小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。
| 参数 | 演示值 | 填写说明 |
|---|---|---|
| 当前年龄 | 30 岁 | 填写周岁年龄，这不是持续年数。 |
| 退休年龄 | 65 岁 | 填写周岁年龄，这不是持续年数。 |
| 现有退休储蓄 | 50000 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 每月投入 | 500 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 预期年回报率 | 7 % | 这是情景假设，不是保证收益，应同时测试较低回报。 |
| 年度通胀率 | 3 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
| 以今日币值计的退休月支出 | 3000 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 年度提取比例 | 4 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
对应本工具的算法
本工具怎样计算结果
退休余额等于现有储蓄按月复利增长，加月末等额投入的年金终值；储蓄目标等于今日月支出乘累计通胀系数、乘 12，再除年度提取比例。缺口再按相同年金系数反推月投入。
等比增长与持续投入
复利每期都对包含过去收益的余额继续计算收益；定期投入部分也是等比数列，越早投入，参与增长的期数越多。等额投入公式仅适用于投入固定、利率固定的情形，投入逐年增长时需另外求和或逐期模拟。
名义年利率 j、每年复利 m 次的有效年收益是 (1+j/m)^m−1；已经是有效年收益 g 时，月收益应换成 (1+g)^(1/12)−1。两种口径不同，应遵守工具说明。恒定收益模型不表达波动，也不表达先亏后赚与先赚后亏的顺序风险。
FV = P(1+r)^n FV of end-period deposits = C × ((1+r)^n − 1)/r Beginning-period deposits multiply the deposit term by (1+r)
- P：初始金额
- C：每期等额投入
- r：对应周期的增长率
- n：周期数，投入与增长时点需一致
具体数值示例
以今日币值计，退休月支出 $3,000 等于年支出 $36,000；按 4% 年提取假设，所需储蓄为今日币值 $900,000，再按距退休的年数加入通胀。
复算当前默认情景
这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。
- 预计退休余额
- 1,475,834.89 USD
- 以今日币值计的余额
- 524,487.22 USD
- 通胀调整后储蓄目标
- 2,532,476.21 USD
- 预计盈余／缺口
- -1,056,641.32 USD
- 还需增加的每月投入
- 586.68 USD
- 以今日币值计的月提取额
- 1,748.29 USD
- 累计投入
- 260,000 USD
- 预计投资增长
- 1,215,834.89 USD
怎样解读结果，避免过度推断
- 预计余额为名义金额，今日币值余额可与当前生活成本比较。
- 年度提取比例只是方案输入，并非保证安全的提取率。
假设与未计入项目
- 假设回报率固定、月末投入且无税费；不含社会保障、养老金、储蓄限额变化及回报顺序风险，不保证余额能覆盖整个退休期。
来源与内容说明
Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。
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