含 PMI 保险税费房贷计算器详解：公式、示例与数学原理

适用场景与操作步骤

住房月支出为等额本息月供，加房价乘年度房产税率再除以 12、年度房屋保险除以 12、月 HOA；初始 LTV 超过 80% 时，另加贷款本金乘 PMI 年费率除以 12。计算在当前浏览器中完成，现金流时点按下方假设统一处理，结果仅供方案比较与前期估算。

以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。

小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。

本工具使用的参数
参数	演示值	填写说明
房屋价格	400000 USD	按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。
首付比例	20 %	核对单位：有的工具用首付比例，有的用首付现金金额。
年利率	6.5 %	百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。
贷款期限	30 年	此处填写年数，需要月度计划时模型再换算成月。
年度房产税率	1.2 %	百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。
年度房屋保险	1800 USD	按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。
每月 HOA 费用	0 USD	按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。
年度 PMI 费率	0.5 %	百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。

对应本工具的算法

住房月支出为等额本息月供，加房价乘年度房产税率再除以 12、年度房屋保险除以 12、月 HOA；初始 LTV 超过 80% 时，另加贷款本金乘 PMI 年费率除以 12。

固定还款贷款本质上是一组年金：未来各期还款贴现后的总和等于今天借到的本金。把这组等比数列求和，就得到等额本息公式。利率与时间单位必须匹配，按月还款使用月利率和月数，不能把 6.5 直接当成 6.5% 的月利率。

每笔还款先覆盖本期利息，再减少本金。因为利息基于期初余额，今天多还本金可以减少后续利息。零利率需直接使用 P/n。计划计算保留精度，最后展示再舍入；真实机构逐笔入账舍入可能造成微小差异。

P = Σ[t=1…n] M/(1+r)^t
M = Pr / (1 − (1+r)^−n)
Iₜ = Bₜ₋₁r; Bₜ = Bₜ₋₁ + Iₜ − paymentₜ

40 万美元房屋首付 10% 时，贷款为 36 万美元。PMI 年费率 0.5% 对应初始月保费 $150；1.2% 房产税另加 $400／月，年保险 $1,800 另加 $150／月。

这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。

仅建模常规固定利率贷款，PMI 月保费在估算达到原始房价 80% LTV 前保持不变；80% 申请取消与 78% 自动终止均有条件，不适用于 FHA、VA，也不模拟托管费用变动和再融资。

Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。

发现公式、示例或翻译问题，可通过联系页面反馈，并附工具名、输入和预期结果，以便复算核对。联系 Toolify