适用场景与操作步骤
每月节省等于当前月供减新月供；月供确有下降时，简单收支平衡月数为交割成本除每月节省；所选持有期比较还会计入两笔贷款的剩余本金。 计算在当前浏览器中完成，现金流时点按下方假设统一处理，结果仅供方案比较与前期估算。
- 确认币种、月度或年度口径；涉及美国税务和贷款规则的工具按其适用范围使用。
- 准备并填写当前房贷余额、当前年利率、剩余贷款期限、新贷款年利率、新贷款期限、再融资交割成本、预计继续持有年数。默认值用于演示，不代表你的实际条件。
- 先核对主结果，再检查分项。本工具的关键解释是：较低月供可能来自延长期限，并不一定减少全期利息。
- 用基准方案与一个变化方案进行比较：应同时查看收支平衡月数，以及预计出售或再次再融资时的债务调整后节省。
输入参数与单位
以下数值用于复算工具演示，请用自己的记录或测量替换；默认数值不是推荐目标。
小屏幕可左右滑动表格，查看完整参数说明。
| 参数 | 演示值 | 填写说明 |
|---|---|---|
| 当前房贷余额 | 320000 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 当前年利率 | 6.5 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
| 剩余贷款期限 | 28 年 | 此处填写年数，需要月度计划时模型再换算成月。 |
| 新贷款年利率 | 5.25 % | 百分数填写 6.5，不是 0.065；公式会再换成小数。 |
| 新贷款期限 | 30 年 | 此处填写年数，需要月度计划时模型再换算成月。 |
| 再融资交割成本 | 6400 USD | 按字段标示的月度或年度填写美元金额，不要以千美元为单位。 |
| 预计继续持有年数 | 10 年 | 此处填写年数，需要月度计划时模型再换算成月。 |
对应本工具的算法
本工具怎样计算结果
每月节省等于当前月供减新月供；月供确有下降时，简单收支平衡月数为交割成本除每月节省；所选持有期比较还会计入两笔贷款的剩余本金。
求解收支平衡方程与周期取整
收支平衡令累计收益等于待回收成本，只有每期收益固定时，直接相除才成立。30.2 个月意味着第 30 月末仍未完全回收，按完整月份展示时应向上取整到 31。
正的前期成本遇到零或负节省额，没有有限的简单回本期。回本也忽略回收后的收益与资金时间价值。再融资还需比较剩余余额和累计利息；企业销量还需考虑产能和固定成本是否随规模增长。
Simple payback = upfront cost / saving per period Break-even units = fixed cost / (price − variable cost) Whole periods or units = ceil(calculated result)
- 前期成本：当下新增现金投入
- 节省额：一致情景之间每期差值
- 单位贡献：售价减单位变动成本
- ceil：不小于计算值的最小整数
具体数值示例
交割成本 $6,400、每月月供节省 $200 时，简单收支平衡点为 32 个月，尚未考虑税务和其他贷款特定费用。
复算当前默认情景
这是另一组独立示例：使用上方参数表中的默认值，由工具页同一计算引擎计算。健康示例使用公制。展示舍入与中间计算精度可能不同。
- 每月还款节省
- 303.4 USD
- 当前月供
- 2,070.45 USD
- 新月供
- 1,767.05 USD
- 再融资交割成本
- 6,400 USD
- 收支平衡时间
- 21.09 个月
- 扣除费用前全期利息节省
- 59,533.03 USD
- 扣除费用后全期节省
- 53,133.03 USD
- 预计持有期债务调整后节省
- 31,001.7 USD
怎样解读结果，避免过度推断
- 较低月供可能来自延长期限，并不一定减少全期利息。
- 应同时查看收支平衡月数，以及预计出售或再次再融资时的债务调整后节省。
假设与未计入项目
- 假设两笔贷款均为固定利率等额本息，并把交割成本视为现金支出；不含折扣点、税费、托管变化、提前还款罚金、套现资金和税收抵扣。
来源与内容说明
Toolify 说明当前实现的算法及其假设。以下来源支持相关知识或适用规则，并不表示来源机构为本工具背书。示例用于理解计算，正式规则优先于简化估算。
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