买房预算怎么定：收入、债务与完整住房支出

家庭税前年收入除以 12 得月收入。住房约束为月收入×所选住房比例；总债务约束下可用于住房的金额为月收入×所选总 DTI 比例−非住房债务月还款。工具取两者较小值。

默认住房 28%、总债务 36% 是可修改规划假设，不是统一机构规则。不把到手工资混入税前比例，不把年债务填进月字段，也不在两个公式重复扣同一笔债务。实际审核还涉及本算术之外的因素。

承受能力模型将本息、估算房产税、房屋保险、HOA 和条件性 PMI 与月预算比较。收入和利率不变，提高税费假设也会降低可承受房价；使用含 PMI 房贷工具检查分项。

模型不是完整家庭收支表。水电、维护、交通、育儿、储蓄和不规律账单需另估。在比例结果之外设个人支出上限，并逐项测试利率、税费和债务变化，明确最高房价变化的原因。

可用首付应是确实投入购房权益的现金。储蓄还需支付交割、搬家或紧急储备时，先扣这些安排再填首付。更多首付可降低本金、可能减少 PMI，但用尽现金可能没有持有费用缓冲。

使用交割成本工具另建现金清单，再核对实际机构披露。模型可承受房价不确定贷款资格、获批利率或机构最大贷款；取得报价后用真实条款重新测算，不继续沿用情景利率。

示意税前年收入 100,000 美元，月收入 8,333.33。住房比例 28% 对应 2,333.33；总 DTI 36%、非住房月债务 500 时，另一预算为 3,000−500=2,500。取较小的 2,333.33，此时住房比例是主要限制。

收入与比例不变、非住房月债务升至 1,000，另一预算变为 2,000。此时总债务约束更紧，每月住房预算减少 333.33。它不对应固定房价减少额，利率、期限、首付、税费、保险和 PMI 共同决定房价；两种情景的交割费用与储备仍另列。